重点关注花呗借呗 央行要求银行上报在线联合消费贷款情况

近日在沪港同步上市的蚂蚁集团，其旗下支付宝产品「花呗」已经逐渐成为信用卡之后，备受民众欢迎的一种提前消费方式，以其为代表的这类产品，由其背后互联网金融机构与银行合作向符合资格的用户发放贷款，即所谓的在线联合消费贷，其在整个市场的规模据悉已达到20,000亿元(人民币，下同)。不过，长期以来，在线联合消费贷存在银行风控外包、资金流向违规等问题。在新冠肺炎疫情之下，其潜在坏账风险引发监管层担忧，中国人民银行调查统计部门日前便下发通知，对该类贷款展开调查。

多家媒体引述银行业内人士表示，央行调查统计部门近日向各分行、营业管理部、中心支行及部分银行，下发《关于开展在线联合消费贷款调查的紧急通知》，要求银行上报在线联合消费贷款情况，包括2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六个月的月末在线联合消费贷款余额、当月发放在线联合消费贷款加权平均利率、月末在线联合消费贷款余额不良率等资料。通知显示，央行特别要求银行单列与蚂蚁集团旗下产品花呗和借呗合作的在线联合消费贷款相关信息。

所谓在线联合消费贷款，是指银行、信托等金融机构与蚂蚁金服、平安普惠、度小满金融、微众银行或新网银行等合作的金融机构，基于共同的贷款条件，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款。

此外，目前已有部分蚂蚁花呗用户的信息经过本人授权后已接入央行征信系统。业内人士认为，这是监管对相关业务的进一步规范。

联合贷市场规模达两万亿

内地《财新网》去年10月曾报道，当时整个联合贷的市场规模已经达到20,000亿元左右，涉及数百家银行等金融机构，当中旗下产品包括花呗、借呗的蚂蚁金服(现已改名为蚂蚁集团)占一半以上;腾讯微众银行约2,500亿元;平安普惠3,000亿至4,000亿元，三家合计占90%市场份额。

在目前的联合贷业务中，与蚂蚁集团这类互联网平台合作发放联合消费贷款的主力是中小银行，这些银行风控能力较弱，而互联网平台因为有足够庞大的数据支撑，有更强的风控能力，这就导致中小银行过度依赖互联网平台的情况。

业内人士：央行忧引发银行系统风险

蚂蚁金服副总裁黄浩就曾在《财经》杂志刊文，直言部分银行独立风控没有落到实处，对「贷不贷，贷多少」放弃自主决策，完全依赖互联网平台或助贷机构。

目前，在新冠肺炎疫情和经济下行周期下，市场传言这类联合贷的资金不良率飙升，业内人士表示，这使得央行对联合放贷是否会引发银行系统性金融风险感到不安，而之所以主要调查摸底借呗、花呗相关情况，可能源于其规模相比较大，且在行业中具有代表性。

摸底是否流入楼市?

另一方面，也有业内人士认为，央行调查主要是为摸底消费贷款是否违规流入楼市。此前，监管机构已连续采取多项措施严管资金违规流入楼市。今年3、4月，深圳楼价火爆。央行深圳中支随后在4月20日向深圳市各商业银行发出自查通知，要求各银行对新发放的房抵经营贷情况立即开展自查，令深圳楼市降温。

本月17日，中国银行保险监督管理委员会正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，要求互联网贷款资金应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。

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