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　　房贷险：施工原因造成坍塌无法理赔

　　房贷险资料显示：“在保险期间内，由于下列原因造成保险财产直接损失，保险人依照本条款约定负责赔偿，其中包括火灾、爆炸;暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、地面突然塌陷等;空中运行物体坠落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。”

　　但“保险财产因设计错误、原材料缺陷、工艺不善、建筑物沉降等原因以及自然磨损、正常维修造成的损失和费用”，保险人是不承担赔偿责任的。

　　而房贷险中关于“还贷保证责任保险”部分，则只有当被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或约定的伤残情况，造成连续三个月未履行或未完全履行相关的个人住房借款合同约定的还贷责任，保险公司才会予以赔付。

　　目前楼房倒覆的原因，上海市有关部门还在进一步论证过程中。据媒体报道称，目前专家组已经给出了一份初步意见报告，其中指出导致楼盘倒覆的主要因素是施工不当，在一侧堆土过高与另一侧开挖基坑的共同作用下，致使高楼在顷刻间倒覆。

　　如果按照这样的保险原理和事故原因推断，此次倒塌事件中保险公司理赔的可能性很小很小。

　　家财险：只保自然灾害和意外

　　一起来看看家财险的说明：“因为火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌、台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉而造成房屋直接损失，保险公司负责赔偿。”

　　但是房屋未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，以及建筑物出现裂缝、倒塌造成的损失，保险公司可以免除责任。所以此类事故也无法通过家财险获得保险保障。

　　特别要提醒读者朋友的是，如果你购买的是期房，如果还没有办好房产证，那么很可能无法向保险公司申请家财险投保，因为家财险的标的物尚未完全出现，没法确定保险责任该如何约定。

　　而面对各种各样不可预知的天灾和意外事故，家庭财产险仍是普通家庭不可缺少的避风港，通常一年一百元、两百元的投入，就可获得几十万元的保障。

　　沃保小编特此推荐平安“至尊保”家庭财产保险(A)，凡被保房屋因火灾、爆炸;台风、洪水、崖崩、泥石流等原因造成损失的，均获得赔偿。

　　Tips：房贷险和家财险的异同

　　房贷险主要保障房屋主体结构(建筑物本身、墙面等，不包括室内装潢和室内物件)遭受损失，同时大部分产品保障还贷人因为遭遇意外伤害事故而丧失还贷能力的情况。如果你是贷款购房者，买一份房贷险既是对房屋本身的保障，同时也等于是自己的一份人身意外险，费率也比较低。经济预算不宽裕者，还可以选择每年分期缴付保险费的年缴型房贷险，而不需要一次性支付三五千元，增加购房当时的压力。

　　家财险顾名思义保障的家庭财产，其承保范围既可以包括房屋本身，可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其他家庭财产。家财险投保时如果投保附加险，还可以使家庭保障更加全面，附加选择有盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金金银珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。

　　建工险：可保在建房屋

　　从企业(开发商、建筑商等)的角度来看，为了避免自己在发生事故后遭受更大的经济损失，其实事先最好能投保相应的保险，比如建筑工程险。

　　工程建设是一个高风险的行业，在不同工程阶段需要不同的保险产品来保障。在施工过程中，往往采用建筑安装工程一切险来保障由于天灾人祸造成的在建工程的物质损失。据了解，投保建筑工程险一是给予施工企业和项目业主物质损失保障，分散转移风险，防止由于发生意外事故造成工程项目的物质损失;二是企业社会责任的体现。建筑安装工程通常可以附带第三方责任险保障，保险公司将根据保险合同规定赔偿被保险人由于在施工过程中造成第三方人身伤害或财产损失而依法应当承担的赔偿责任。

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