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2021-11-14 09:25:07 来源：沃保网编辑整理

若不是因咳嗽不止而入院检查，19岁的大一女孩小娟（化名）可能还不知自己胸腔里竟藏有一根5厘米长的针。这根针距她的锁骨下动脉仅1厘米，断成两截后，一大半扎入肺里，正是导致她咳嗽不止的元凶。昨日中午，在莆田九五医院胸心外科的手术室里，经半个多小时手术，医生从小娟体内取出了已锈迹斑斑的针。根据针的外观和位置，医生判断这根针是从小娟颈部扎入，在小娟体内已有多年。但小娟的家人却说，自小娟有记忆以来，并不记得受过类似伤害，不知道针是什么时候扎入的。

特别值得庆幸的是，医生发现，这根针距小娟的锁骨下动脉仅1厘米，一旦针因组织蠕动刺到血管，小娟将会有生命危险。从绣花针在小娟的体表位置来看，绣花针最初应是从小娟的颈部扎入体内的。

人有旦夕祸福，每个人无论如何防范都无法避免突如其来的危害。

从世俗角度讲，这个世界是很难预测的，如此多的规则我们无法一一控制。而任何一个我们没有注意到的规则都可能伤害我们。人类曾经出现过莫名其妙的自燃死亡，连自燃的原因都不知道，无论如何防范，我们都不能避免。从这个角度来看，意外伤害根本无法杜绝。

沃保网提醒：在这个安全至上的年代里，人身意外保险是一种保障，更是一种安心。面对着各种各样的险种，聪明的我们应该学会理清思路，定要选择优质的险种来与自己相依相伴。如果没有一颗清醒的头脑去辨别出对自己真正有益的险种，那只会在盲目之下，将可有可无的险种带回家。

一、买意外保险的好处在哪？

（1）买意外保险的好处就在于，买意外保险的好处一是有充足的保障，买意外保险的好处二是能换得一份安心。这两大好处就足以说明买意外保险的好处是非常强大的。要知道，身为普通百姓的我们，根本就不能够预测到，哪一天我们将会发生怎样的意外，这是谁都不愿意碰上的，但也是无法避免的。

（2）既然无法避免，那我们还不如摆好心态，乐观向上地生活，微笑去迎接每一天，为自己和家人投保一份人身意外保险，待到意外一旦降临到自己或家人头上时，买意外保险的好处就会发挥到淋漓尽致。总之，我们虽不能阻拦意外的来袭，但可以降低意外事故后，自己或家人所承担的经济压力，这又何尝不是一种欣慰呢？

二、意外保险应该怎么买？

（1）目前大病意外保险产品主要有长期和短期两种，长期险每年所缴保费均等，侧重于终身保障。短期险每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。目前各家保险公司的短期险多以附加险的形式推出，投保者不能单独购买。

（2）无论对于哪个年龄段的人来说，购买长期险都要更划算些。长期险将每年所缴费率固定下来，避免了通货膨胀的风险，而且也无须增加保费。如果购买短期险，可能因为日后的身体状况较差出现拒保的情况，进而影响投保者的健康保障。当然，如果只须在短期内提供保障，则购买短期险更适宜，毕竟费率更优惠。

（3）年轻健康时买保险更合理据了解，大部分大病意外保险的投保年龄从0岁开始，也有的保险公司规定年龄在16或18岁以后才可以投保。由于年龄越大，发生疾病的风险越大，保费水平也会“水涨船高”。因此，有经济预算的人应尽早购买，一旦有了疾病后再匆匆去买保险，保险公司会对投保人的身体状况进行核保，有些病在保障范围内，但也会增加保费水平，而另外有些疾病保险公司将直接拒保。

三、买意外保险注意哪些环节？

（1）职业类别决定费率与免赔率

意外伤害险，它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，从一类职业到六类职业，分别对应不同的费率等级。而并非以被保险人的年龄、健康状况等作为费率拟定的标准。也就是说，职业危险程度越高，需要缴纳的保费就越多。

另外，买意外保险注意职业变更会对意外险的赔付造成较大影响，大部分的意外险条款明确约定：被保险人变更其职业或工种时，投保人或被保人应于10日内以书面形式通知公司。其危险程度增加时，公司自接到通知之日起，按其差额增收未满期净保费。

如果被保险人所变更的职业或工种，未依前项约定通知而发生保险事故的，那么事后，公司会按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金。如果被保险人所变更职业或工种在公司拒保范围内的，公司不负给付保险金责任。

（2）交通意外险对交通工具有要求

对不同交通工具的保障条款也有细微差别，买意外保险注意有些产品仅仅针对航空意外或私家车意外提供专项保障，而综合型的交通意外保险产品中，在火车、轮船、汽车的界定上也有细微差异。例如，有些对“火车”的定义较为狭隘，而有些则包括所有的轨道交通。有些将汽车定义为公共汽车，而有些则涵盖了出租车、长途巴士等;有的强调乘坐的须为营运类交通工具，有的包含乘坐营运和非营运各类交通工具的事故风险。例如，私家车就属于非营运类交通工具，如果被保险人搭乘或驾驶私家车出行，投保了普通交通工具意外险，则出险后就不能理赔。这是私家车意外险与普通交通工具意外险的

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