分红型保险的利与弊，告诉大家如何拿到公司70%的分红

分红型：每年保费相对高，但是每年给你分红，保障期满未发生重疾赔付，返还一定金额；其中的分红部分，小张按复利累计到期领取，低档2万，中档5万，高档8万。

消费型：每年保费相对低，无分红，不返还。

1、两者保费之间的差额是：2650-950=1700元

这里相减计算，是为了看一看，如果不买分红险，而是在买消费型保险的同时，用这1700元进行投资，收益能不能超过分红险。

2、分红型保险买满20年，小张45岁，等到他80岁时，到期返还的金额+三档分红金额，分别能拿到：

低档：10+2=12万

中档：10+5=15万

高档：10+8=18万

而消费型保险到期没有出险，一分钱都没有。

3、用IRR函数计算，小张20年内，每年自己拿1700元投资，如果到80岁的时候，有12万（相当于买分红险最低档的分红+返还），计算得出收益率为2.84%。

中档、高档对应的利率分别是：3.35%、3.76%。

也就是说，只要你在投资中的收益率比这几个数更高，那你还不如拿这1700×20=3万4千，自己去做投资，比如买银行理财、债券基金，都能比这高，而不是买分红险，不仅收益率低，还把自己的钱锁死长达几十年。

这还是用两者费差得出的利率，如果是按照分红险原本的保费2650元来算收益率，结果会更低，还不如去买货币基金。

分红险到底要不要买？

一般来说，分红险在产品名字后面，会打上“分红”两个字，但是也有一些名称被改成了“教育金”、“养老金”，比如给孩子买教育金险，随着他长大，分批返还；或者买养老金险，等到年龄到了就能拿到养老金。

但无论怎么变，收益依然是低。

还有保额与保费差不多的那种，是典型的投资型分红险。第一年保费5万，保额也是5万；第二年保费10万，保额也是10万。这完全就失去了买保险的初衷，保费与保额相近，没有撬动杠杆，买了也没有意义。

所以，这类高保费、低保障的投资型分红险，大家不要买。

而对于高保额的保障型分红险，保费就会非常高，土豪可以随意。但是如果懂一点理财的人，其实没必要为了那点收益率实际很低的分红，去花那么高的保费。我们完全可以买更有性价比的纯保障保险，然后用剩下的钱自己去投资。

分红只是保险派生出的一项功能，只是有些代理人在宣传时，以此作为大卖点，让大家对分红有过高的期待，却在现实中产生落差。

小编的建议还是那句话，保险是姓保的，最主要就是对冲未来的财务风险，而不是分红或者投资收益。保险就专做保障的事，理财投资的，就归更有效率的投资产品吧。

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