我想买保险,哪家保险公司更靠谱呢?
2021-11-30 20:23:36 来源:沃保网
大家好,我是Figo
至2018年底,中国大陆已有91家寿险公司,88家财险公司,一共179家公司。此外,还有一些再保险公司。
保险公司越来越多,产品也越来越多。买保险早已不是没选择的问题,而是选择太多的问题。
目前的消费者,面对复杂多样的选择,会产生新的疑问:究竟选择哪家保险公司?应该选择哪些保险产品?
今天我们讨论第一个问题,如何选择更靠谱的保险公司。首先,应该定义下什么是「靠谱」。
靠谱的具体内涵是什么?
Figo认为,保险公司靠谱的重要体现,可以归纳为以下三个因素,按重要性排序是:安全稳健、理赔规范、服务贴心
-01-安全稳健
保险小白或不少业务员,会存在一个误区,认为大公司代表着安全,小公司代表着不安全。这个观点犯了低级错误,没有准确认识到保险公司安全性的本质。
衡量保险公司安全性,最主要看一个指标:偿付能力充足率。偿付能力是保险公司偿还债务的能力,也是目前银保监评估保险公司安全性的核心指标,是监管的重中之重!
偿付能力充足率=保险公司实际资本÷最低资本
保险公司的实际资本,是指认可资产与认可负债的差额。保险公司的最低资本,是指根据监管机构的要求,保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的不利影响而应当具有的资本数额。
具体要求是,偿付能力充足率高于100%,也就意味着理赔是非常安全和有保障的。银保监通常要求高于150%,会更加严格一些。
上图是2019年第一季度各家公司的偿付能力汇总,我们可以发现,除了个别公司(中法人寿),基本上所有人寿保险公司都是满足偿付能力要求的(100%),这就意味着后续的理赔是有保障的。
若保险公司偿付能力低于监管要求,则银保监会就会采取一系列监管措施,帮助保险公司尽快恢复到正常水平;根据不同的情况,有不同的处置措施,最严重的情况,可以进行接管。
上图的中法人寿,偿付能力已为负数,但并未被保银监接管,说明还是有自我抢救的可能性,整体风险还是在银保监的可控范围内,当然也不排除之后沦落到被接管的地步。
在此之前,新华人寿、中华联合,目前的安邦保险(大家保险),都是规模相对比较大的公司,却被银保监接管了。规模相对较小的公司,似乎还没被接管过。
但目前来看,这几家公司在经过接管后,公司运营基本都恢复了正常,有的公司甚至发展更上一层楼。
除了核心偿付能力的监管之外,保险监管体系还包括其他一系列的安全保障措施,给保险公司建立一道又一道的安全防火墙,保障投被保险人的合法权益不受损失。
包括保险公司的「五金一险」制度:
注册资本金
保证金
责任准备金
公积金
保险保障基金
再保险制度
以及在保险资金运用、破产倒闭流程等方面,也有一系列的法律法规进行监管。总之,在安全性方面,保险公司绝对比其他公司安全得多,靠谱得多。我们只需要避开个别不靠谱的公司就可以了,大多数的保险公司都是安全靠谱的。
再退一步讲,假如保险公司破产倒闭,咱们的保险合同权益依然是有保障的。一方面人寿保险合同及其责任准备金,需由其他保险公司接盘,继续履行其保障责任,确保投被保险人的合法利益不受损失。
另一方面,非人寿保险合同,可能不一定有公司接盘。但在破产清算的过程中,保险公司的资产清偿、保证金、责任准备金以及保险保障基金等制度安排,也可尽量地补偿投被保险人的合法利益,并不一定就会造成损失。
从实践案例来看,三十多年来,目前还没有听说因为保险公司破产倒闭,影响到投被保险人及受益人合法权益的先例。因此,目前讨论破产倒闭的影响,大都还停留在理论层面。
-02-理赔规范
理赔方面,同样还是靠数据说话。下图是部分公司2018年的理赔数据,由各家公司主动披露,基本上是真实可信的。
理赔金额与理赔件数基本呈正相关。客户数量越多,保费自然更多、理赔更多。但理赔件数多、金额多,并不意味着理赔服务就一定好,不一定存在必然的相关性。
我们可以关注获赔率和理赔时效两个指标,可以发现,获赔率基本都在95%以上,最高接近99.99%,各家公司差异不大,整体都是不错的。
数据其实这和大家印象中的理赔难,保险公司不赔、惜赔的情况,差距较大。当然,其中有一些案例可能也是经过申诉、多方来回拉扯或经过诉讼最终才赔付的。不过在整体上,正常合规的赔付还是主流,保险公司都必须按照合同条款办事嘛。
从理赔时效来看,各家保险公司披露的数据都低于3天,整体差异也不大。当然,肯定也会有个别案例,理赔时效远超披露数据,甚至长达几十天都没有结案的。Figo就曾遇到过,但最终只要能按照合同要求赔付,时效的长短可能倒在其次。
-03-服务贴心
安全与理赔之外,投保服务、保全服务、增值服务等贴心的服务。可能也是我们衡量一家保险公司是否靠谱,或是否足够优秀的重要因素。
Figo认为,安全与理赔问题的探讨,是更贴合“公司靠谱”的主题;服务问题,可能不一定和靠谱直接相关,但对不少投/被保险人的体验有时候也非常重要,甚至影响巨大,我们也简单说一下。
投保服务方面,Figo认为,产品是否足够优秀应当是优先考虑的。比如条款责任是否足够良心,有没有大的纰漏,创新做得如何,产品性价比高不高,核保规则够不够人性化等等。
保全服务方面,最重要的就是保全的便捷性。比如是否有提供电子化的保全变更服务渠道,如官方公众号、官网、邮件或APP等,以及操作的人性化程度,办理时效性。
还有,自助保全的项目是否涵盖齐全;哪些项目必须到柜面保全,是否有提供线下邮寄材料的保全方式等等。
增值服务方面,比如我们关注的重疾绿通服务,或保单整理、需求分析、预约挂号、健康咨询或体格检查服务等等。具体就要后续再深入对比了。
关于保险公司服务质量方面,也可看上图“各家公司投诉比例对比”,作为一个参考。
Figo说了这么多,相信可以帮助大家更好地理解保险公司的安全、理赔、服务等内容。关于保险公司选择,其实不必纠结太多,绝大多公司都是靠谱的。
我们应该更多关注自身的需求和想要解决的具体问题,产品方案和保险公司,都只是我们解决问题和满足需求的工具而已。
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