保单贷款是什么,哪些保单可以贷款?
2021-11-30 20:23:45 来源:沃保网编辑整理
什么是保单贷款?
保单贷款是指,投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式,和贷款买房是一个道理。
看到这里,可能就会有人担心,保单贷款期间出险了怎么办?保险公司还会不会赔?
这点大家可以放心,保单贷款期间保险合同依然有效,只要符合保险合同约定,该怎么赔还是怎么赔。不过,保险公司也不会多赔,确定最终赔付金额时,会先减去贷款的本金和利息,然后再进行赔付。
哪些保单可以贷款?
从保单贷款的定义可以看出,并不是所有的保单都能进行贷款,而是具有“现金价值”的保单才能进行贷款。
现金价值说白了,就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子:
比如,某位30岁的被保人买了一份重疾险,年交费5000元,但实际上被保人30岁的风险成本只有500元,也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推,后面几年也都提前交了保费。
这些提前交的保费会被保险公司存起来,连同其产生的利息一起,就构成了保单的现金价值。
所以,一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单贷款,短期险则不能进行保单贷款。
还有一些定期产品,比如定期寿险,理论上也是可以进行保单贷款的,金钟罩定期寿险也把“保单贷款”写进了条款,但这类产品现金价值一般都不高,为了几千块钱折腾贷款,小编感觉没那个必要。
此外,已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单贷款。
保单贷款的优势
一般来说,贷款利率低的渠道,要求的证明都比较多,比如直接从银行贷款,手续复杂,还不一定能贷得到。
而一些方便的贷款渠道,利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例,日利率万分之五感觉好像不多,但换算成年化利率却高达18.25%(0.05%*365)。
相比这些渠道,保单贷款优势明显:
首先,保单贷款办理简单,所需要的材料较少,投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作,像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”,该卡具有保贷通功能,直接在自助缴费机上完成贷款过程,不用跑保险公司办理。
其次,保单贷款利率较低,不同保险公司的不同产品会有所不同,一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮,大概在5-6%左右。
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