保单的现金价值是什么？怎么来的？有多少用？

朋友没看懂，不清楚这有什么用，就来问小编。

现金价值，指的是人寿保险单所具有的价值，也是退保金的数额。

《中华人民共和国保险法》第三十七条明确规定，保险人按照规定，与投保人解除合同的，“应当按照合同约定退还保险单的现金价值”。

一、现金价值是怎么来的呢？

我们可以从它的计算公式看出来：

保单的现金价值=投保人已缴保费–保险公司投入的相关费用+剩余保费所产生的利息

根据这个公式，我们可知，现金价值是保费覆盖掉上述所有成本后，剩下的剩余价值以及所产生的利息。

先来说这部分利息，它来源于保险公司的投资。保险公司的部分资金，可用于银行存款、买卖政府债券、股票、证券投资基金份额等，使资产稳定地保值增值，这是法律所允许的。

当然，保险公司拿去投资的钱主要来源于投保人交的保费。所以，投资带来的增值，部分保险公司会核算利息收益，纳入现金价值里面。

我们再回来看剩余价值，也就是投保人已缴的保费减去保险公司的相关费用，剩下的那部分。

保险公司的相关费用，包括保险公司的运营管理费用、销售人员的佣金、保险公司承担该保单保险责任所需要的纯保费等。

在我们购买保险之前，保险公司需要耗费大量的人力、物力等资源来招揽客户。所以，前期支付的保费除去了广告费、销售人员的佣金等费用，就没剩下多少了。不过，随着缴费次数的增加，逐渐覆盖掉了前期保险公司投入的成本，剩余价值就会逐渐增加。

但是，为什么增加到了某个位置，就开始减少，甚至直接变为零了呢？这其实跟保费的设计有关。

众所周知，随着年龄的增加，人发生风险的概率越来越高。对应地，应缴纳的保费也会越来越高。这样一来，当人到了某个年龄阶段，保费过高，甚至赶上保额了，投保人会很难接受，这样的保单也没有多大的意义。

因此，保险精算师就把被保期间应缴的总保费，均化分散，使得所交的保费每一年都一样。

但其实，人在年轻的时候，出险的概率低，保费较低。因而，在前期某个时间段内，现金价值因为多交的部分而增加。到了后期，步入中老年阶段，出现率高，保费增加，现金价值随之减少。