光大永明钻多多年金险收益高吗?值得买吗?性价比高吗
2021-12-10 09:48:17 来源:沃保网编辑整理
光大永明钻多多年金险·产品形态
固定返还年金:第5个保单年度起领,首次按基本保险金额给付;之后每年给付年金在上一年基础上,增加10%基本保额;满期给付105%已经保费
万能账户:终身型,保底年化利率3%,当前结算利率5.3%
光大永明钻多多年金险怎么样样?值得买吗?优势:
01
投资返本快、年金收益高
光大永明钻多多年金险是以“安鑫禧(年金主险)+增利宝尊享版(万能账户)”形式组合的年金险,产品最大的特点是满期时间短:可选15/20年。
这注定了它“快返”的特点。
我们以30岁男性,保15年,3年缴,每年缴10万元为例,来看看产品的生存总利益:
钻多多前期的现价较高,而且第5年开始就能领取年金,第7年,生存总利益已经超过保费,实现了返本。
相比于其他年金险,钻多多资金无需长期捆绑,显然更加灵活,适合偏好快返投资的人群。
那么,钻多多安鑫禧(主险年金)的收益处于什么水平呢?高不高呢?我们用IRR来具体计算一下:
以上案例中,光大永明钻多多年金险主险年金的IRR达到了3.97%。
目前市场上,年化可以达到3.5%的的产品已经很少。接近4%的产品,更是凤毛麟角,绝对是同类产品中的佼佼者。
02
账户有保底,结算利率高
除了主险年金,光大永明钻多多年金险附加的万能账户同样优秀。
万能账户名为增利宝(尊享版),投保主险的时候,可以同步开通(最低10元开户,即趸交10元保费)。
万能账户中的金额主要来自于两部分:
开户时趸交的保费
后期主险返还的年金(年金可以提现,如果不领取,则自动转入账户)
需要注意的是,无论通过哪种方式转入万能账户,都要扣1%的初始费用。
但是,当年主险年金转入扣除的费用,次年末予以返还,等于没有初始费用。而开户时趸交的保费,扣除的1%费用不予返还。
还要注意,钻多多的万能账户不允许后期追加保费,如果看好账户利率,可以选择在开户的时候多投一些资金。
不过要提醒大家,如果要从账户领钱,前5年是有手续费的,第6年开始不再收取手续费。
那么,光大永明钻多多年金险万能账户的利率有多高呢?
我以前就说过,万能账户的利率是由保险公司当年的经营状况决定的,数值并不固定,所以保险公司的主动权很大。
但是,账户一般会设置保底利率,而且是白纸黑字写进合同的。
目前市场上的万能险,保底利率普遍在1.5%-2.8%,而增利宝(尊享版)的保底利率达到了3%,在所有产品中脱颖而出。
而且,保底利率是“预计最坏情况”,一般来说,账户的实际结算利率要远高于保底利率。
增利宝(尊享版)近期的实际结算利率如下:
限于图片长度,我只放了最近半年的情况,实际上,增利宝(尊享版)最近一年多的结算利率都有5.3%。
前段时间,余额宝的年化跌破2%,五年期LPR(房贷利率)也降至4.65%。
在整个金融环境中,利率下行已成趋势。而钻多多的万能账户,目前仍能保持5%以上的利率,甚至可以覆盖房贷利率,实在让人惊喜。
03
光大永明钻多多年金险的总收益有多高?
那么,如果年金返还的钱一分不取,全部丢进万能账户,最后的收益率能达到多少呢?
由于万能账户的利率是不固定的,我分别计算了低档(3%)、中档(4.5%)以及高档(6%)三种情况下,各年龄段的IRR:
目前,国人的平均寿命在76岁左右,几十年之后,平均寿命预估在80岁左右。
按中档收益来算,被保人80岁的时候,IRR为4.38%。
目前,账户的实际结算利率为比中档利率更高一些,为5.3%,代入这个数值的话,IRR估计在5%左右。
如果将来保险公司的发展蒸蒸日上,万能账户的利率始终保持在5.3%,甚至达到更高水平,那么总收益可以轻易达到5%以上。
如果公司经营不善,跌破了4.5%的中档利率,那么总收益可能只有4%,甚至更低。但是,即使遇到最坏的情况,收益也不会低于3.23%。
04
光大永明是一家怎样的公司?
光大永明成立于2004年,注册资本54亿元,是由加拿大永明金融与中国光大集团携手组建的一家寿险公司,目前营业网点遍布全国,是一家名副其实的“大公司”。
2019年第4季度,光大永明的综合偿付能力充足率达到200.3%,风险评级为A。简直靠谱到没边儿~
所以看好钻多多的朋友,完全可以放心购买。
光大永明钻多多产品总结
无论从主险年金的收益,还是万能账户来看,钻多多的表现都是可圈可点的。最关键的是,它还是一款短期年金险,不仅收益高,而且返本快。
如果你有购买年金险的规划,那么钻多多绝对可以作为首选。
当然,我还是要强调一句,购买年金险之前,确保你已经做好了健康保障。
如果不了解这款产品,或者不知道怎么选保险,欢迎点击免费“在线咨询”哟,小沃在这里随时为大家解答关于保险的任何疑问,让大家买到适合自己的保障~
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