微众银行的变与不变——访微众银行董事长顾敏

作为国内成立的第一家互联网银行，微众银行于2014年12月肩负普惠金融使命而生。而因为与生俱来的互联网基因，微众银行自成立之日就被贴上了“金融创新”的标签，其创新发展路径一直备受关注。

在过去六年的时间中，微众银行如何探索实践民营银行的使命？站在新起点上，未来将有何新的战略布局？在微众银行成立六周年之际，《金融时报》记者就这些问题对微众银行董事长顾敏进行了专访。

《金融时报》记者：在这六年发展中，您认为对于整个中国银行业而言，微众银行的创新价值体现在哪些方面？在创新的过程中，微众银行如何做到与风控上的平衡？

顾敏：现在整个银行业都意识到创新需要用科技，这是数字化浪潮下的必然趋势。在这一浪潮下，我认为微众银行成立六年来的最大价值在于，我们做了很多尝试，让业内看到了有尝试就有成功的机会，比如我们打造的“微粒贷”、“微业贷”两款产品，可能在某种程度上鼓励了一些中小银行，在风险控制、金融科技方面的投入上敢于迈出第一步。

自微众银行成立以来，所有的创新业务都是基于风险管理的前提进行。事实上，微众银行的业务运作体系很具特色，我们在尝试创新业务的时候，风险、科技跟业务三个部门会同时启动研究。新的业务想法一出来，第一时间就与科技、风控部门一起讨论这个业务到底能不能做。通常，一个新业务真正走到立项的时候，风控跟业务、科技部门便已经达成了一个共识，也就意味着这个新业务可以在风险可控的范围内去探索。

《金融时报》记者：总结这六年探索发展，微众银行在经营战略上经历了哪些重要调整？您认为有哪些较为成功的实践？

顾敏：从成立之初聚焦个人消费金融业务，到2017年开始部署尝试小微企业（尤其是微型企业）业务，微众银行实际上经历了一个战略上的进化。到今天，微型企业客户已经成为微众银行的重要客群。

在2019、2020年这两年时间内，微众银行的微型企业业务规模增长非常快，大概是今年比去年翻3倍、去年比前年翻3倍，两年实现了9倍增长这样一个增速。根据数据显示，目前中国的企业法人在贷客户数约370万，微众银行在贷的企业法人客户数25万，占比已达7%，这个占比其实是很高的。

并且，微众银行所服务的这些企业客户对象非常具有差异性。在微众银行进入之前，市场上的小微企业融资渠道主流有两类：一类是电商生态中的个体户，户均贷款大概在2-3万元的水平；另一类是多由银行同业模式服务的企业客户，平均贷款余额大约在200万元左右。而那些没有覆盖到的，融资规模在几十万元左右的中间夹层客户，实际上就是微众银行“微业贷”产品所瞄准的客户群。

“微业贷”笔均贷款在20万元左右，其中超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业。这些客户平均雇员人数不到10名，2/3的企业年营业额500万元以下，这就是微众在服务的一群企业。而且，无论是获客、风控，我们采用的都是全线上驱动的模式。实践证明，这种模式行之有效，目前微众银行企业金融业务不良率仍低于1%。

《金融时报》记者：微众银行在发展中一直强调场景的重要性，而且基于场景开发了多种产品，但最近有一些质疑场景金融的声音，您如何看？

顾敏：老百姓的大部分金融需求其实都跟某个场景相关，场景金融就有存在的意义。我们从一开始到现在都是这么认为的。

但是，过往所谓的“场景为王”，即场景金融完全由场景去主导的，甚至某种程度上要由场景来提供担保、承担风险，而金融在其中只是一个资金提供方，这其实是不对的。

当“场景”与“金融”互联，通过合法的数据互通，有助于提升用户体验；从金融的角度来看，这也有助于风险管理。今天虽然我们看到某些场景金融业务出了问题，但实际上就算不把场景连起来，相应的金融风险还是有可能从别的角度出现。所以，未来我们的场景金融模式应该更加强调场景与金融之间的平衡，要在风险可控的前提下，用金融服务去协助场景有序合规发展。

《金融时报》记者：微众银行未来的战略和业务重点将是什么？

顾敏：作为一家互联网银行，未来我们一个很重要的尝试是，如何进一步深化跟客户之间的关系，做好客户服务的持续性。这就意味着微众银行的品牌要做强、产品要足够丰富。

所以，延伸产品的覆盖、延伸客群的覆盖，将是未来几年微众银行发展的一个方向。从业务上看，我们可能会尝试覆盖更多的客群，从原来只服务个人消费者，到如今延展到微型企业，然后未来可能慢慢延伸到小型企业和个体经营户。未来两年内，我们会考虑为新型的个人经营者和自雇人士提供一些不一样的金融服务，打造出“个人经营者版本的微粒贷”。与此同时，企业客群可能从现在完全偏微型的客户，慢慢覆盖到小型企业客户，去尝试做一些几百万、一千万元以下的小微企业金融业务。

不变的是，无论尝试哪些新型业务，发挥科技创新的力量服务好普惠客群，这个定位不会改变。我们始终强调，一方面，微众银行的服务对象绝对不会偏离普惠领域；另外一方面，未来无论做任何的尝试，我们一定会让科技在其中扮演重要角色。

免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。

关键词：