数字科技，为农村小微金融插上翅膀

众所周知，农村小额信贷业务人力成本高，难以准确识别风险，长期以来，各家银行做“三农”、小微贷款积极性不高，甚至说起小额农贷就皱眉。近年来，随着数字科技被不断广泛应用，一些金融机构尝试将该技术融入传统信贷服务，有效克服了农户授信过程中存在的诸多难题，为农村小微金融插上了腾飞的翅膀，成为农村金融机构服务三农、助力乡村振兴的有力武器。

《金融时报》记者从人民银行山西省曲沃县支行了解到，由山西侯马农商行发起设立的曲沃新田村镇银行，近年来大胆引入数字科技，把数字化的风险计量技术融入农户授信，极大地降低了对人的依赖，实现了“数字化”“模型化”“智能化”，有效克服了传统农户授信过程中存在的运营成本高、道德风险大、授信不准确、办理速度慢等弊病。这种新型的农户授信技术被称作“数字化农户授信”，是对传统农户授信技术的革命性升级，它的主要特点是实现了风险计量数字化。

判断清楚客户风险并给予准确的授信是农户授信的核心。以往在做农户授信的时候，为保证风险判断不出问题，必须在村里选出3-5名有见识、有威望的“村贤”，请他们“背靠背”分别对村里的村民逐户评议，确定初步授信额度。银行在此基础上再做综合权衡，最终确定授信额度。这种方式完全依赖于人，人的能力风险、道德风险都很大。曲沃新田村镇银行实施的“数字化农户授信”技术则完全建立在客观数据、变量和算法基础上。采集客户数据时，完全跳出了以往思路，只采集看得见的客观现场数据和互联网大数据，经过反复试验和研究提炼出优秀的变量，然后经过科学的模型算法精确计算出客户的风险大小、合理授信。这一技术摆脱了对人的依赖，避免了人为道德风险和能力风险，完全依赖于客观数据和科学算法，实现了对客户精准的风险计量和额度计算。按照以往的样本统计，可以把坏账损失控制在0.5%以内。

曲沃新田村镇银行在实施“数字化农户授信”时，基本实现了IT化业务办理，客户现场数据可以即时录入IT系统，客户互联网数据可以通过IT系统即时抓取，随后内置在IT引擎中的风险计量模型即时计算客户风险和合理授信额度。IT系统的运用使得农户授信效率极大提高，原来一个村要一个月才能完成授信，现在只要两三天：前期宣传启动、现场数据采集和录入系统只需要2-3天，而数百户村民的风险计量和额度计算只需要10秒。

在“数字化农户授信”技术的支撑下，曲沃新田村镇银行对客户的考察和授信审批都实现了极度简便、快捷。原来需要在客户现场做1-2小时的深入尽职调查，查阅各种资料，了解各种详细信息，客户不胜其扰，加上授信审批时间拖得很长，通常要一周时间，不少客户怨声载道。实行“数字化农户授信”后，到客户现场采集数据简化为拍10张照片，5分钟即可完成，客户体验极其便捷;信贷员把数据录入系统并计算客户风险和授信额度仅需要10多分钟，随后即可出合同上门签约，业务办理速度极快。这种高效快捷的客户体验受到广大村民的热烈好评，迅速形成了交口称赞的市场口碑，更有利于业务的进一步扩展。

据了解，曲沃新田村镇银行自2017年中开始研究推进“数字化农户授信”技术，2019年3月初正式上线运行，并对杨谈乡下陈村实施“数字化农户授信”。杨谈乡下陈村共有108户居民，以养猪和种植苹果树为主要产业。整体经济发展水平较为落后。曲沃新田村镇银行运用“数字化农户授信”完成该村108户村民信用计量，其中95户模型给出较高的信用评分和额度，给予授信，另有13户信用计量分数较低，放弃授信，授信率高达88%。模型给予95户村民授信额度合计414.1万元，平均授信4.4万元。广大村民对曲沃新田村镇银行纷纷予高度评价，这样高效的小微金融服务从未体验过，真正给了他们有力的支持!曲沃新田村镇银行的三农小微贷款业务也得到了迅速推广。

实践证明，借助数字科技，又苦又累的农村小微金融业务变成了成本低、效率高、盈利好的“香饽饽”。对此，侯马农商行有关领导评价说：“数字科技代表着未来方向，农村小微金融业务必须引入数字科技，借助数字科技摆脱原来成本高、风险高、管理难的窘境，让农村小微金融驶入高速发展的快车道，为乡村振兴提供更大推动力!”

关键词： 小额信贷 农村 科技