基准利率贷款20年转换成LPR划算吗？

很多人其实在纠结要不要换成LPR的事情，只要我们稍微分析下房贷挂钩LPR的潜在规则就知道，其实央行已经在暗示我们换成LPR了。

新房贷规则下，降息带来的优惠幅度更大首先，我们来看看新政策到底是怎么规定的：

2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

对比我们现在的利率政策，新规做了两个重要的改变：

将原先挂钩与基准利率改变为挂钩LPR将原先上下浮的方式改成了加减点很多人都把注意力放在了基准利率改LPR上，却忽略了上下浮改加减点上。

新规的加点是怎么算的呢?是取当前执行利率与19年底的LPR差值，比如按照现在的基准利率4.9%算，如果你是下浮20%的，你当前的执行利率是3.92%，你的加点值就是3.92-4.8%=-0.88%。

很重要的一点是，转换成新规后，加减点的这个数字就固定了。这个会有很大的改变。

我举个例子。如果原先的基准利率4.9%，下浮20%，下浮的利率是0.98%，实际利率是3.92，如果后续降息，上下浮和加减点的新利率是不同的，举例降息1%的情况下，两者差距有多大?

上下浮的方式里，降息后的利率为3.9%*0.8=3.12%在加减点的方式里，降息后的利率为3.9%-0.88%=3.02%加减点的方式新利率更低，两者差了0.1%!

显然，新的方式在降息的情况下对原先下浮的人群力度更大。

央行新政的潜台词是希望更多的人降低房贷的负担目前有房贷的人群中，绝大多数人都是享受下折的，也就是说，如果后续降息，有房贷的人将会享受到更大的降息力度。

按照目前国内的货币政策导向，未来的利率继续下调的概率非常大，只要后续降序，新政帮助有负债人群降低负担的力度会更大。

当然，如果是采用上浮的人群，在降息的情况下受惠的力度要弱一些，但是这些人大部分都是宏观调控最严格，国家最不希望你买房时候买的人吗?当然，这也从另一个维度印证了，我们要跟着国家导向走吗?

关键词： 基准利率贷款20年转换成LPR