商业银行净利润下降是何原因?

中国银保监会发布的最新数据显示，今年上半年，商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降9.4%;商业银行平均资产利润率为0.83%，较上季末下降0.15个百分点。同时，商业银行资产质量也出现一定程度下滑。二季度末，商业银行不良贷款余额为2.74万亿元，较上季末增加1243亿元;商业银行不良贷款率1.94%，较上季末增加0.03个百分点。

一时间，“商业银行净利润大幅下跌”“不良率上升”等说法充斥市场，引发高度关注。那么，究竟应如何理性看待这一现象?商业银行净利润下降的原因是什么?资产质量的走势如何?怎样更加有效地防范化解信用风险?

多位业内人士对经济日报记者表示，此次商业银行净利润大幅下降，主要原因有三点，一是加大了对实体经济的让利力度;二是受新冠肺炎疫情影响，部分企业经营承压，商业银行信贷资产质量下降;三是在信贷资产质量下降的基础上，商业银行需要计提拨备、核销不良贷款，这对利润产生了损耗。

“净利润同比下降不是商业银行自身经营能力恶化，而是商业银行大幅度让利实体经济的结果，是银行业金融机构勇于担当、共克时艰的体现。”招联金融首席研究员董希淼说。

此前召开的国务院常务会议要求，要抓住合理让利这个关键，保市场主体，稳住经济基本盘。推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。

“金融部门向企业让利，主要包括三部分。”中国人民银行行长易纲说，一是通过降低利率让利;二是直达货币政策工具推动让利;三是银行减少收费让利。

董希淼认为，今年上半年，在经济下行压力加大的情况下，叠加疫情影响，我国实体经济受到较大冲击。“商业银行在加大信贷投放同时，通过降低贷款利率、减免收费以及延期还本付息等举措，积极主动向实体经济让利，推动企业融资明显下降。”

实际上，除了向实体经济让利，计提拨备、核销不良贷款也是原因之一。数据显示，二季度末，商业银行不良贷款余额为2.74万亿元，较上季末增加1243亿元;商业银行不良贷款率1.94%，较上季末增加0.03个百分点。各家银行均加大了不良贷款核销力度，增加了计提拨备。

在以上措施的作用下，我国商业银行仍然保持着较为充足的风险抵补能力。二季度末，商业银行贷款损失准备余额为5.0万亿元，较上季末增加2060亿元。拨备覆盖率为182.4%，较上季末下降0.80个百分点，也就是说，商业银行已对可能出现的1元钱贷款损失，从利润中提取了1.824元作为准备。

值得注意的是，受上述因素叠加影响，我国商业银行的资本充足率出现了一定程度下降。二季度末，商业银行(不含外国银行分行)核心一级资本充足率为10.47%，较上季末下降0.41个百分点;一级资本充足率为11.61%，较上季末下降0.34个百分点;资本充足率为14.21%，较上季末下降0.31个百分点。

多位业内人士表示，未来一段时间，商业银行资产质量反弹压力依然较大，不良贷款率可能还会上升。“因此，一方面，商业银行要采取多种措施加快存量不良资产的处置;另一方面，要坚持标准、严格把关，严控新的不良资产产生。”董希淼说，同时监管部门要继续采取有针对性的措施，支持商业银行尤其是中小银行多渠道、高效率地处置不良资产。

此外，在服务实体经济、让利实体企业的过程中，各级政府应坚持市场化、法治化原则，维护良好的金融生态环境，保护好商业银行合法权益。

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