万能险的“万能”主要表现在哪

万能险，英文称UniversalLifeInsurance，它可以定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性的保险产品。万能险作为人身保险产品中的重要成员，是一种全能的、可变的寿险产品。　　

“作为保险的一个产品，万能险首先是一款‘寿险’。不能说它具有理财功能就将其理解为理财产品。它具备人寿保险的基本功能，如提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交个人所得税等。”新华人寿郑州分公司有关负责人介绍说。

　　那么，万能型险的“万能”主要表现在什么地方呢？

　　据介绍，“万能”的特性主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。首先是交费方式灵活，可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。其次是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。再次是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用做自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

　　其实，万能险在给消费者方便的同时，保险公司的各项规定也相对于其他险种要更为苛刻。如公司所公布的万能险收益(一般每月公布一次)只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。另外，在缴纳所有的费用里，除了保障费用，要被扣除的包括初始费用、账户手续费、账户管理费等相关费用，因此，在投保该险种头几年的整体收益不会高。

到底“万能”在哪里

全能——融资保障和投资

之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。

对于万能险的人身死亡保障，保监会新版的《万能保险精算规定》，对万能保险的风险保额进行了明确的规定，要求身故保障金额至少要达到个人保单账户价值的105%以上，确保了不会出现以前那种“身故后，在基本保险金额或保单价值之间取一个最大值”这样的“风险保额实际可能为零”的超低保障情况。　

　可变——灵活调整保费和保额

首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。

其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。　

　额外保障——多种附加险降低费率

各家公司新品万能险还提供了一些额外的保障优惠。比如，一些公司的新品都鼓励在万能险后附加重疾、住院费用、意外伤害等多种附加险，甚至降低了附加险种的费率，降低了投保人保障成本，更好地满足客户的保障需求。又如，随着人们的平均寿命越来越长，一般保险产品的保障成本都会随着年龄的增长而增加，尤其是进入老年，保障成本更是大幅度提高，为此，一些万能险产品就明确表示，在XX岁以后，保障成本都将按照当时的水平收取，不再逐年递增。　

　长期保障理财兼得

那么，特点鲜明的万能险适用哪些人群呢？万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。

前市场上销售的个人产品形态最为复杂，功能较多。客户在投保时要注意合同中有一些保险公司保留调整权利的条款，如对保证收益有的设定有时间限制，有的是以当时一年期定期储蓄利息为准，有的对账户管理费保留有调整权。另外要强调，追求高额投资回报不应是购买万能寿险的主要理由或动机。因为国家出于对社会安定的考虑，对保险资金运用的安全性有严格的要求，决定了购买万能寿险的投资收益的有限性，即不可能产生暴利。

小贴士：

　　万能险能够提供灵活的选择性，弹性的保费缴纳和可调整的保障，十分适合进行人生终身保障的规划。但也就因为这种灵活性，缺乏严格的保费缴纳的限制，保障有可能无法得到。在购买时，消费者不能将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。万能险产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。

　与其他险种相比，万能寿险的费用相对透明，但是费用也相对较高。由于要随时应对客户的保费、保额变更，保险公司需要投入较大的人力物力和风险控制等管理费用，所以一般要收取较高的费用。主要项目有“初始费用”、“风险保险费”和“管理费用”等。收费项目上各保险公司大体相同，但是在费用比例上略有差异。比如初始费用，有些公司首年费用为70%，也有些为65%。前五年的费用均较高，这主要是用来支付代理人佣金。如果消费者投保不理性，买了保险很快又退保，不但不能增值反而还会受损失；即使承诺有稳定收益的产品，也必须在保险期满才有保证，不可能像银行储蓄那样随意支取。

　　万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。购买了万能险，投保人所缴的保费就被分成了两部分，一部分用于购买期望得到的寿险保障，另一部分用于个人投资账户。寿险保障部分提供的保险保障为身故保障，“身故保险金”给付金额一般为保险合同所载明的基本保险金额与保险事故发生当日的个人账户余额之和。而保障额度和投资额度的设置主动权在投保人。投保万能险，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　比如小王大学刚毕业的时候年薪3万元，此时他选择购买了一款万能型终身寿险，年缴保费2000元，选择10万元的基本保险金额。随着时间推进，小王要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期等几个重要的人生阶段，每个阶段所面临的保障和理财的需求都将发生巨大变化。小王可以在压力最大的人生阶段如家庭成长期将基本保险金额提高到15～20万元；在经济比较拮据的时候，还可以缓缴保费，甚至申请部分领取现金，以应急资金需求。

关键词： 万能险