教你快速识别银保与理财产品

保险类投诉里银保产品成为投诉“重灾区”，“存单变保单”的情况仍有发生。不过，昨日记者暗访青岛8家银行发现，这些银行都没有保险销售人员驻点，这是2010年11月份银监会保监会实施《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》(以下简称“银保新规”)以来，最大的变化。

　　不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益；通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业资格证书的银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点……“银保新规”实施满一年后，记者对青岛情况进行了探访。

　　8家银行没有保险驻点

　　昨天，记者走访工、农、中、建、交、招、青岛银行等8家银行网点，记者看到部分网点驻点人员曾经的办公桌也变成了理财咨询台，而且均没有保险人员驻点。不过，记者在中山路某国有大型银行发现，理财宣传板上放着很多张某保险公司的产品。当记者以为父母买保险产品为由进行咨询时，一位女性工作人员热情地将记者领入咨询室内。记者注意到，该工作人员胸前并没有佩戴有该银行标志的胸牌。这位工作人员向记者介绍说，最近保险一直都在卖，而且收益不错。同时，她也建议记者“假使单纯想要养老存钱，保险还是很不错的”，“保险收益率是百分之十，收益高”。

　　随后，记者来到另一家大型国有银行，当记者向工作人员咨询是否有银保产品时，一位大堂经理向记者透露，由于银行不设保险公司常驻点，保险公司的工作人员不是经常来。“具体什么时间来我也不太清楚”，该经理告诉记者。

　　记者在采访中发现，自银保新政实施以来，不少保险公司采取就地“换装”的形式，有的从非法“驻点人员”摇身一变成了合法的“协管人员”，有的干脆脱下制服当托儿，银保业务的混乱并未从根本上得到解决。其中，记者在一家股份制银行发现，从进门开始就有一位“貌似”大堂经理的人帮记者抽号，询问办什么业务，当记者表示要办存款时，他又继续询问了存款金额，建议记者可以考虑“分红更好的理财产品”。当记者仔细打量其装扮时发现，该工作人员的胸标与银行不同，而是很不显眼的其保险公司徽标。

　　销售动力不足

　　记者从业内了解到，自去年年底开始随着保险公司业务员的退出，银行的个贷业务员也多了一项新工作：那就是向个人客户推荐保险产品。

　　“自从去年银监会下发文件之后，保险公司业务员就逐渐从该网点撤出，目前这些保险产品都是通过柜台销售。”岛城一家银行负责相关业务的人士表示，“银行人员在销售这些产品时一般会收取一些手续费，但当前手续费仅占产品价格的1%左右，并不足以构成销售动力。”同时，因为当前银行人员不够专业，在客户有购买保险产品需求时，还需由保险公司人员来介绍。因此，业内人士认为，银行销售人员仍然无法向客户提供更为透明的信息。

　　岛城一家寿险公司银保渠道销售人员表示，在销售保险产品方面，银行方不太积极。“与卖理财产品、基金相比，销售银保产品动力不足，很多银行只是摆在存款的窗台，假使有客户询问会解答几句，因此今年对银保产品的销售量影响挺大。”

　　业务员流失率超两成

　　去年年底，我们听说银监会发令要规范银保市场，但我与同事并未在意。而同样没有将此当回事的还有我所驻点的银行，当我与同事一个个被银行网点‘请’出去的时候，像我这样客户不多的业务经理，有时候基本没有客户源，更谈不上拿到什么工资了。曾为岛城一家合资公司银保销售人员的小蒲告诉记者。

　　实际上，小蒲遭遇并非个例。保险业务员曾经是一个庞大的团体，仅他所在的公司，就有几十名银保业务员。而根据记者了解，在部分寿险公司像小蒲这样的业务员流失率达到二三成。

　　怎样区分银保与理财

　　近期许多读者反映无法区别银保产品与理财产品，记者咨询了新华人寿青岛分公司的相关负责人，他表示：首先是期限不同，银行理财产品期限较短，少则几天，多则一两年。银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。其次是起点不同，银行理财产品起点一般为5万元，银保产品几千元即可购买。第三是缴费方式不同，银行理财产品都是一次缴清，而银保产品有分期缴费的产品。

关键词： 银保 寿险 保险公司