春节拼车回家过年 建议购买出行意外综合保险

【编者按】新春在即，“拼车”回家过年很火热。拼车虽然看似方便，但也存在一些风险。专家建议，拼车时应谨慎选择伙伴，尽量签订《拼车协议》，明确双方权责，并根据自身情况购买相关的出行意外综合保障等险种，以充分降低出行风险。

　“拼车”是否属“营运”存争议

　　对于很多买不到车票或者不堪挤火车的人来说，拼车无疑是个诱人选择。在广州工作的小陈盘算着回老家江西宜春过春节，但网络、电话订火车票一直没有门路，拥有驾驶证的他想到了拼车，最近在网上成功找到了同路的拼车人。

　　“对方有私家车，参加拼车200元一个人，比回去的软卧票将近便宜300元/人。顺利的话，全程只要8个小时左右，比火车还快一点，早上出发傍晚到。”小陈说，他和车主轮流驾驶，双方都不会太疲劳，路上老乡之间还能叙叙乡情。

　　但小陈坦言，拼车也有一些风险。“主要是大家对彼此的驾驶技术不清楚，自己对车况、路况也不熟悉，如果出现了意外，怎么处理还是个问题。”

　　值得注意的是，一些车主甚至以“拼车”之名行“载客运营”之实。一位征集从广州到湖南永州拼车的车主说，他的车是7座商务车，每年春运期间都会在两地来回跑，目前4个位置已经有人预定了，还要找3个人拼车。当笔者询问如果出现意外怎么赔偿时，他则笼统地说自己车买了“全险”，没有问题。

　　按照一般车险条例，车主如果改变了车辆的使用性质（载客），导致车辆危险程度显著增加，或者违法、违章搭乘人员的人身伤亡，保险公司不负责赔偿。

　　拼车如果只是分摊油费、路桥费等，司机或车主没有额外得利，而且具有偶然性，不能说就改变了车辆使用性质甚至非法营运，发生事故时保险公司应合理赔偿。“而且，是否"改变车辆使用性质或非法营运"须由交管部门定性，不能由保险公司说了算。”

　　但人保财险广东分公司专家强调，如果司机或车主有额外得利，可认定为改变了车辆的使用性质，应按条款免责处理。此外，如果车辆违反安全装载规定的，保险也可能拒赔或部分免赔。

　　建议购买出行意外综合保险

　　人保财险广东分公司提醒，如私家车长期用作拼车，从车辆技术性能上存在较大风险，即使要拼车，也应选择车况好、不常作拼车使用的车辆出行。

　　拼车过程中一旦出现事故，如果是对方责任，该车上人员即属于对方车辆的“三责险”保障范围内，由责任车辆赔付；如果拼车车主或其允许的合法驾驶员对事故负有责任，保险公司应按照保险合同约定履行赔付责任。

　　不过，从保险公司角度看，拼车增加了车辆使用的风险，车主对各拼车人可能并不熟悉，各驾驶人的驾驶技能高低不同，可能增加车辆使用过程中被诈骗、抢劫、或发生碰撞事故的概率，由此导致车辆危险程度显著增加而发生保险事故，保险公司或拒赔。

　　即便保险公司赔偿，车上人员伤亡也是在车上人员责任险赔偿，目前车险保单车上人员责任险基本都按照每座位1万元来承保，出险之后得到的赔偿相当有限。

　　为了自己和拼车乘客的安全，安联财险建议车主在进行拼车的过程中，谨慎选择拼车伙伴，核实驾驶人是否有驾驶资格，并遵守交通法规。从风险管理的角度，建议给车上所有的座位均投保车上人员责任险，适当选择较高保额。

　　另外一个比较科学的做法是，拼车者根据自身情况购买出行意外综合保险，这类保险一般涵盖在汽车（含自驾车）、火车、飞机等交通工具发生的意外伤害事故，提供意外身故、意外残疾和意外烧伤等保障，具有保费低，针对性强的特点。

　　当然，购买保险仅是安全防护的一部分。安联财险提醒车主还需牢记保险公司的电话，了解清楚理赔注意事项，以及道路救援事宜。

　　拼车注意事项

　　1.要确认好拼车人信息。详细记录拼车者姓名、年龄、身份证、个人及家庭联系方式等，最好有认识的人一起拼车。

　　2.要明确拼车所需的费用。尤其是一旦发生交通违章造成罚款的分担，以及车辆发生问题所带来的维修费用的承担。

　　3.签协议和买保险是非常有必要的。

　　4.合理规划时间，总路程不宜超过十小时，不走夜路，不疲劳驾驶，同时不要暴露自己的贵重财物。

　　5.车主和同车人应分别将了解到的对方信息发送给至少一名亲友，以备出现问题后联系使用，并有意让对方知道这个情况。

　　6.女性车主或乘车人应有熟悉的男性成年亲友相伴。

　　7.拼车双方应事先了解所用车型，以及各驾驶员的技术水平，关键是有无跑长途的经历。

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关键词： 意外综合保险 拼车注意事项