理财观察：保险产品或逆袭理财市场？

　　【编者按】从8月5日起，普通人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限限制，可以由保险公司按照审慎原则自行决定。这是否意味着消费者购买保险产品后，可以得到更多分红？保险产品在理财市场的竞争力也会相对提高？

　　中国保监会8月2日宣布，经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动。从8月5日起，普通人身保险预定利率不再执行长达14年之久的2.5%上限限制，可以由保险公司按照审慎原则自行决定。“这就意味着，消费者购买保险产品后，可以得到更多分红；保险产品在理财市场的竞争力也会相对提高。”中国平安人寿保险股份有限公司台州中心支公司主任王鑫分析说。

　　什么是预定利率？预定利率指的是保险公司在计算保费和责任准备金时的假定利率，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。

　　此次人身保险预定利率放开后，保险市场上常见的意外伤害保险、重大疾病保险、养老保险等非投资型险种，在保险条款不变的前提下，消费者缴纳同样数量的保费，所享受的保障额度将比以前有所扩大；而购买相同额度的保险产品，所缴纳的保费则会较以前下降。

　　“举个简单的例子，假设我们的保险产品预定利率从2.5%提升至3.5%，那么在原产品精算条件不变的情况下，消费者可以比以前多获得1%的分红。”王鑫说，在以往，保险公司在推出新产品时，要通过中国保监会审批，且预定利率有2.5%的上限；而新政策出台后，保险公司可以不用通过保监会审批，根据自身条件直接设定预定利率。“我认为，这是保监会为刺激保险市场而出台的新政策，有利于保险产品和理财产品的差异化竞争。”

　　当然，对于保险公司来说，这个政策也是利好。由于保险公司可以自主设定预定利率，意味着保险产品竞争力将会得到提升，因此在理财市场上，消费者今后可选择的空间更大了。“如消费者购买同等利率的理财产品，万一遇到风险，得到的只是本金和该产品的收益；而保险产品还可以获得相应的赔偿。在这样的情况下，保险产品就处于有利的竞争位置了。”王鑫说。

相关链接

保险理财：人身险预定利率上调勿盲目退保买新产品

创新型理财产品年金产品与万能险挂钩

选择正确的家庭理财方式提升幸福指数

关键词： 普通人身保险 理财市场 保险产品