市场风云多有变幻， 消费金融公司一马当先

自2010年原银监会批准设立首批试点4家消费金融公司以来，持牌消费金融行业从无到有、从小到大，历经风雨整整已十年。

在过去的这十年里，市场风云多有变幻，而作为市场主体的消费金融公司，也在不断地洗礼中参悟出至上的生存法则——科技创新。尤其是，2020年爆发的新冠肺炎疫情肆虐全球，各行各业都受到了极大的影响。在此背景下，加速线上转型也成为了诸多行业发展的迫切需求，消费金融行业更加不可例外。可以说，科技创新正在重塑消费金融业态，向科技创新要业绩已成为行业的共识，

对于消费金融公司而言，其核心竞争力在于风险管理。为了提高这一核心竞争力，消费金融公司正通过加大科技创新投入和产出，以充分运用云计算、大数据、人工智能、区块链等先进金融科技，来进一步强化金融风险的防控。

根据艾瑞数据，2018年国内各类金融机构技术资金投入达到2297.3亿元，其中，消费金融业务技术资金投入157.5亿元，占总投入约6.8%。具体来看，在以人工智能、大数据等为代表的前沿科技领域，当年金融机构投入资金为675.2亿元，占金融机构全部技术资金投入的29.4%;而消费金融行业的投入则为93.6亿元，占消费金融业务资金总投入的59.4%。相较而言，消费金融公司对前沿科技的重视程度甚至高于其它类金融机构，而这样的科技创新投入力度，可谓与 “BATJ”四大科技公司直接对标。

2020年，消费金融公司特别是头部公司进一步加大了科技方面的投入，导致专利信息数量甚至获得了成倍的增长。根据天眼查数据统计，马上消费金融、苏宁消费金融、招联消费金融等头部消金公司当年专利获取量相比2019年分别增长了1倍多、16.7%、30%。

可以看到，科技创新在消费金融行业已蔚然成风，而消费金融行业也成为了科技创新的活跃阵地。很显然，这一局面的出现，是与消费金融公司积极发挥科技创新的主体作用密不可分的。

知秋一叶。以拟上市，并已于近日在重庆证监局办理辅导备案登记的马上消费金融为例，该公司自2015年6月成立以来，始终坚持“科技驱动”战略，通过不断地科技投入与产出，有效推动了消费金融的高质量发展。目前，马上消费金融已组建1000余人的科研团队，自主研发了900余套核心技术系统，累计提交专利申请250余件，实现了全价值链的数字化和智能化。近日，该公司申报的《静默活体检测技术在人脸核身反欺诈场景下的研究与应用课题研究报告》还荣获了重庆市银行业协会优秀课题一等奖。

据马上消费金融董事长赵国庆介绍，马上消费金融从成立开始，就确定走科技自主研发的道路，从0到1自主研发核心技术，将核心技术自主权牢牢把握在自己手中，为科技强国发挥力量。公司通过自主研发的涵盖前中后台全部业务流程的多套系统，实现了获客、风控、客服、催收等全流程场景的深度融合。在智能风控方面，马上消费金融坚持大数据风控和自动化决策理念，自主研发的新一代大数据智能风控平台，人脸识别准确率达到99.9%，数字声纹识别准确率达到99.99%，唇语识别准确率达96.88%，动作活体检测准确率达99.6%。

此外，马上消费金融还专门成立了人工智能研究院进行AI技术研发与应用研究，目前已有8个AI研发项目通过信通院认证。

像马上消费金融这样把自主研发视为发展基石，并在科技自主创新方面起示范带动作用的公司其实并不在少数。分析人士认为，消费金融公司科技创新意识的形成、发展，除了自身必须具备的竞争意识、服务意识之外，同时也与政策的着力推动有着极大的联系。

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》(以下简称《建议》)，指出，展望二〇三五年，我国经济实力、科技实力、综合国力将大幅跃升，经济总量和城乡居民人均收入将再迈上新的大台阶，关键核心技术实现重大突破，进入创新型国家前列。

值得提及的是，“科技”一词作为高频词汇，在《建议》中共出现了36次，受到重视的程度可见一斑。

另外，近期召开的中央经济工作会议则把“科技自立自强是促进发展大局的根本支撑”提炼总结为我们党在严峻挑战下做好经济工作的一条重要的规律性认识，并将“强化国家战略科技力量”列为明年经济工作的首要任务。会议还要求，大力推动自主创新，要发挥企业在科技创新中的主体作用。

科技创新政策理念的上传下达，无疑为国内企业的长远发展注入了强心剂。对于越来越仰仗科技赋能的消费金融公司来说，更可谓如面春风。

赵国庆就曾经表示，科技是消费金融公司的灵魂。实际上，通过科技创新，马上消费金融就实实在在地享受到了好处。由于公司实现了服务线上化、智能化、实时化，不再受限传统金融服务的繁琐程序，公司赢得了良好的用户体验，截至2020年底，累计注册用户超过1.23亿，合作消费场景200+，累计纳税近33亿，节约纸张6.42亿。

2020年，尽管由于受到新冠肺炎疫情的冲击，消费行业有所乏力。但是，也应看到，消费作为拉动我国经济增长主力军的趋势并未改变。况且，为应对疫情的冲击，国家已有针对性地出台了一系列政策，大力鼓励发展消费。可以相信，未来在双循环发展新格局的指引下，消费对经济的拉动作用仍会不断提升。在这样的背景下，消费信贷业务的恢复增长显然值得乐观期待。对于消费金融行业而言，该如何把握重大战略机遇期，又该如何通过科技创新以控制好风险、产出优效益，这无疑都是绕不开的发展命题。

关键词： 科技创新