银行利率上调，之前定期存款的利息会受到影响吗？

银行定期存款属于一种固定期限和利率的金融产品，只要一个周期没有到期之前，无论银行利率上浮还是下调，一般都维持不变，提前支取利率可能会发生变化。

自2014年以来，央行取消存款利率上限以后，央行基准利率至今未做调整，其中活期利率0.35%，整存整取3个月1.1%，6个月1.3%，1年定期1.5%，2年2.1%，3年2.75%，5年期定期存款没有设置基准利率。取消利率上限设置后，各家银行可以在基准利率基础上，根据自身情况进行上下浮动，向利率市场化进一步推进，即通常所说的双轨利率制。由此一来，各家商业银行的存款利率实际上变动是比较频繁的。它会不会影响以前的定期存款利率呢?分为以下几种情况。

对于没有约定自动转存的定期存款，持有满期时仍然按照存入日挂牌利率计算利息。如果没有到期提前支取，利息按照支取日挂牌活期利率计算，那么如果这时活期利率从0.35%上浮到0.4%，则按照0.4%计算利息。包括到期以后，没有及时转存的，超期部分任然按照支取日挂牌活期利率计算利息。

对于约定或默认自动转存的定期存款，利率可能会发生变化。即当银行上调利率后，虽然第一个周期内仍然维持存入日挂牌利率不变，但到期日当天转入下一个周期时，是会执行新的利率的。举例，第一个1年利率为1.75%，到期后转入下一个1年，而此时银行一年期利率已经上浮为1.95%，那么从转存当天开始就执行1.95%，以此类推。假如连续转存了5年，那么最后支取时的总利息，就是各分段计算利息之和。

为什么又说可能会发生变化，而不是必然发生变化呢?这就涉及到银行的官网利率和挂牌执行利率问题。在实际工作中，银行上调利率往往具有阶段性和临时性特征，比如开门红揽存活动等，而且往往针对一些特定产品和新开户储户，采用挂牌实际利率，而不是官网利率。举例某国有大行，在推出的小额特色存款中，新开户5万起存3年期利率高达3.8%，而官网3年期利率一直维持2.75%不变。而自动转存往往以官网利率为准，只有亲自转存或新开户才执行挂牌实际利率。无形之中，银行也节约了成本，但很多储户并不知情。

因此，如果是自动转存定期存款，即使银行上调利率，也不一定享受上浮福利，而仍然执行原来的官网利率。只有亲自转存或新开户储户，才能及时享受利率上浮的福利。由此可见，在利率逐渐市场化的时代，要想及时享受利率上浮优惠，建议不要自动转存，而是亲自转存，不仅利率更高，说不定还有送积分礼品的惊喜。

关键词： 银行利率上调